终身养老年金保险(终身养老保险)-mile米乐体育

终身养老保险（终身养老年金保险）

“奶爸，之前让你推荐一款养老保险，你说没有，让我存钱定投。不过，我最近发现了支付宝也有养老保险，1元起投，爱投多少就多少，随时都可以投，是不是很 cool ？”

阿强说完，并向我甩了下图。

阿强说的是支付宝养老保险：全民保终身养老金，可以说是保险界的网红产品。

今天奶爸就来八一八，支付宝这款养老保险：

• 网红支付宝全民保是如何养成的？

• 看本质：支付宝全民保，一款分红险

• 支付宝养老金，买或不买？

一、网红支付宝全民保养成记

支付宝全民保终身养老金，条款名叫：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。背后的承保公司是保险界老大哥“人民人寿保险公司”，支付宝和恰卡网他联手，也算是强强联合吧。

支付宝为了让我们简单买养老保险，花了很多心思打造噱头：

1、1元起投、随时追加

传统买保险，一次性交一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。但是支付宝不一样！1元起投，随手买几十块，像买白菜一样。

2、每月定投

随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划，养成每月存钱好习惯。

3、每月分红，红利每月可取（分红不固定）

很多养老保险一存就要等到退休才可以取。支付宝全民保就友好得多， 每个月都有分红可以取，当相当于工作上遇到喜欢即时反馈的同事，好感度再 1。

4、身故给付

如果退休前（女55周岁，男60周岁）身故，则返回保费或者给付现金价值。如果退休后未领够20年身故，则一次性给付20年养老金减去已经给付的金额剩余的额度。无论怎样都能拿到钱，最多就当做存钱吧。

支付宝这款产品的友好度和灵活度都要上天了，所以才能成为一代网红。

二、看本质：支付宝全民保，一款分红险。

然而，在奶爸这种专业人士眼里，支付宝全民保的营销噱头显得“华而不实”。

它的本质，不过是一款普通的分红型年金险，有很强的理财属性。

所以支付宝全民保，最核心的评判标准应该是收益率。

那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢？

支付宝给出的答案是这样子的：

30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取6恰卡网6708.96元。

乍一看，觉得挺满意的，不过

现实骨感得多！

支付宝全民保的收益是两部分组成的一个是养老金账户，一个是分红账户。

养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。 分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。

养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手1040元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的。

分红账户的钱，则是不确定的，要看保险公司的分红收益。

支付宝销售页面默认是用高档收益测算的，这就有点鸡贼了。奶爸小范围的调查，60%的人不知道可以切换测算档次的。

下面，奶爸按照销售页面不同的档次预估收益，测算总的收益率。

假设，30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，期间保险公司的红利一分不领取。

通过irr，计算利率方式如下：

现实是：低、中、高档的利率分别是1.99%、3.58%、4.25%。

不是每个人都能活到80岁，按照上面的假设，如果：

没有活到60岁，则只能拿回保费与现金价值中的较大者；刚好活到60周岁，则可以一次性拿到20年的养老金，按中档收益测算，则你的家人一次性可以获得47033.69元，年化利率5.30%；活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，80岁的时候领取分红利息，按中档收益测算，累计领取68873.69元，年化利率4.08%。活得越久，领取的金额越多，但是总体年化利率都不恰卡网高。

另外，支付宝全民保“随时追加“的设计，相当于是每次都是趸交。

同一个你，每年交同样的钱，最后返给你的养老金是不一样，规律是：年龄越大，返回的越少，因为你存在保险公司的钱的时间变少了。

此外，收益演示再高也只是一个预计的数值。

根据行业数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间。

奶爸扒了一下人民人寿保险公司米乐app官网登录官网上展示的万能险的结算水平，今年7月，大部分产品的利率都是3.95%，算是行业的中上水平。

过往的分红险收益率来看，保险公司能按中档分红收益给付的不多。甚至有保险公司的分红险出现过10年来分红收益为0。

三、支付宝全民保，买或不买？

“支付宝全民保“本质上是一款理财型保险：保底利率是1.99%，加上分红，按中档利率给付，也只有3.58%，只能说是一款普普通通的年金险。

支付宝全民保这款产品，一旦存入，最好能够长期持有10年以上；如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。

源自：支付宝产品说明，投保8年后退保，才不会损害本金

奶爸再次强调，买保险一定要先考虑保障。

对于一般的工薪阶层，在重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，再考虑购买养老保险。

养老不是一款保险产品就能解决的，需要综合规划。要从自己未来的养老需求出发，倒推现在开始，需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。

最后，你问奶爸买不买支付宝的全民保？

恩~奶爸是不会买的。

相对比支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%，还不如它的余额宝，收益能有3%-4%，随存随取。

你可能觉得，随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法。

此外，我们也可以找到安全系数同样很高的银行理财产品，轻松达到年化收益4%。

keep上说，自律给我自由。用在养老这个话题上，挺合适的：长期强制存钱，保持锻炼身体，是最基础的养老准则。

阅读完本文，相信大家对养老保险有了更深的了解，关于养老保险，你们还有什么疑问？